短期健康险业务再遭排查：监管剑指“药转保”乱象，未来“保险+医药”如何再牵手？

元描述: 金融监管总局财险司近期要求各财险公司自查短期健康险业务，重点关注与互联网医院、健康科技公司等合作开展的相关业务，矛头直指此前备受争议的“药转保”模式，监管部门提醒保险公司必须更加注重合规性和风险控制，确保保险业务的独立性和真实性，未来“保险+医药”的合作模式将更加注重保障功能。

引言:

近年来，随着医疗科技的不断发展和互联网医疗的兴起，保险与医疗领域的融合也日益加速。然而，在“保险+医药”的合作进程中，一些违背保险基本原理的“伪创新”模式悄然出现，其中最典型的便是“药转保”。这种模式将保险作为药品销售的支付渠道，本质上是利用保险进行促销，严重损害了保险行业形象，也给消费者带来了潜在风险。为进一步规范短期健康险市场，维护投保人和被保险人的合法权益，金融监管总局财险司近日下发通知，要求各财险公司开展短期健康险业务自查，重点是公司与拥有互联网医院、健康科技公司等的相关业务集群合作开展的相关业务。此次监管行动再次将“药转保”乱象推到风口浪尖，也引发了市场对于“保险+医药”未来发展方向的思考。

短期健康险业务再遭排查：监管剑指“药转保”乱象

近年来，监管部门对“药转保”类业务模式的规范力度不断加强。早在2022年，监管部门就发布《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》，明确指出“药转保”违背了保险的基本原理，将保险公司沦为药品销售的支付通道，不利于健康保险业务的健康发展。此次监管要求财险公司自查，再次表明了监管部门对于“药转保”乱象的零容忍态度。

此次自查的重点在于公司与拥有互联网医院、健康科技公司等的相关业务集群合作开展的相关业务。监管部门发现，一些财险公司通过团体补充医疗保险承保了确定将发生的、损失程度确定的既往病医药支出，本质上是成为有关机构给患者发放购药补贴、促销药品并获得销售提成的通道方。这种模式下，保险公司没有在其中发挥风险分散的作用，只是成为药品销售的支付渠道，违背了保险的基本原理。

“药转保”模式的弊端

“药转保”模式的弊端显而易见：

  • 违背保险基本原理: 保险的本质是风险分散，而“药转保”模式将保险变成了药品销售的一种工具，失去了保险应有的风险保障功能。

  • 损害行业形象: “药转保”模式的出现，严重损害了保险行业的形象，也让消费者对保险行业失去信任。

  • 潜在风险: “药转保”模式中，保险公司对风险没有有效控制，一旦出现大规模的理赔，可能会造成保险公司经营风险。

“保险+医药”的未来之路

此次监管行动无疑会对“保险+医药”的合作模式产生一定冲击。特别是那些以促销药品、获取销售提成为主要目的的合作方式，可能受到更严格的监管和限制。那么，未来“保险+医药”的合作之路应该如何走？

  • 回归保险本质: “保险+医药”的合作模式应该回归保险的本质，即风险保障。保险公司应该发挥风险分散和损失分担的作用，为消费者提供真正的保障。

  • 注重合规性: “保险+医药”的合作模式必须更加注重合规性和风险控制，确保保险业务的独立性和真实性。

  • 创新与监管并重: 鼓励“保险+医药”领域的创新，但同时也要加强监管，防止出现“药转保”之类的违规现象。

“保险+医药”的未来发展趋势

未来“保险+医药”的合作模式将更加注重保障功能，重点聚焦于大病、罕见病等与保险本质更为契合的场景。比如，可以探索将保险与新技术、新疗法相结合，为患者提供更全面的保障。

常见问题解答（FAQ）

1. 为什么监管部门要对“药转保”模式进行整治？

监管部门对“药转保”模式进行整治，主要是因为这种模式违背了保险的基本原理，损害了保险行业的形象，也给消费者带来了潜在风险。

2. “保险+医药”的合作模式未来会怎样发展？

未来“保险+医药”的合作模式将更加注重保障功能，重点聚焦于大病、罕见病等与保险本质更为契合的场景。

3. “保险+医药”的合作模式对消费者有什么好处？

“保险+医药”的合作模式能够为消费者提供更全面的保障，例如，可以提供更便捷的医疗服务，以及更优惠的医疗费用支付。

4. 如何判断“保险+医药”的合作模式是否合规？

判断“保险+医药”的合作模式是否合规，需要关注以下几个方面：

  • 是否违背了保险的基本原理

  • 是否损害了保险行业的形象

  • 是否给消费者带来了潜在风险

5. “保险+医药”的合作模式未来会对保险市场产生什么影响？

“保险+医药”的合作模式未来会对保险市场产生积极影响，例如，会促进保险产品创新，也会提升保险服务质量。

6. 保险公司应该如何应对监管部门的整治行动？

保险公司应该积极配合监管部门的整治行动，认真自查，及时整改，并加强合规管理，确保自身业务合法合规。

结论

“保险+医药”的融合是大势所趋，但必须建立在合规的基础上，回归保险的本质，为消费者提供真正的保障。监管部门的整治行动为“保险+医药”的合作模式划定了边界，也为未来的发展指明了方向。相信在监管部门的引导下， “保险+医药”的合作模式会更加规范和健康发展，为消费者带来更多实实在在的利益。